Si vous avez souscrit un crédit immobilier il y a quelques années, vous payez peut-être votre assurance emprunteur trop cher. Le marché de l'assurance de prêt s'est profondément transformé ces dernières années sous l'impulsion de plusieurs réformes législatives majeures.
La bonne nouvelle, c'est que les emprunteurs ont désormais le droit de changer d'assurance à tout moment et sans frais. Mais alors, quel est le bon moment pour effectuer cette démarche ?
Nous avons détaillé les différentes possibilités de résiliation avec la Loi Lemoine, selon votre situation, pourquoi il peut être très avantageux de changer rapidement, ainsi que le cheminement des étapes dans le processus de substitution d'assurance.
Vos droits en 2025 : la liberté de changer d'assurance quand vous voulez
Auparavant, il était très difficile de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt. La plupart des emprunteurs conservaient l'assurance souscrite initialement auprès de leur banque, alors même que celle-ci était souvent plus chère que les offres alternatives. Mais depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine le 1ᵉʳ juin 2022, tous les emprunteurs immobiliers peuvent résilier leur assurance à tout moment, et ce, sans avoir à motiver leur décision ni à payer de frais.
Concrètement, que vous ayez signé votre prêt il y a 6 mois ou 10 ans, vous pouvez dès à présent contacter votre banque pour lui demander de substituer votre assurance actuelle par une autre de votre choix, dès lors que cette nouvelle assurance présente des garanties au moins équivalentes. Votre banque a l'obligation d'accepter ce changement sous 10 jours, sauf à motiver un éventuel refus par des arguments objectifs liés à une insuffisance de garanties.
C'est un changement majeur par rapport à la situation qui prévalait auparavant. Avant la loi Lemoine, il n'existait que deux fenêtres de changement d'assurance après la signature du prêt :
- Pendant les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre (loi Hamon de 2014)
- À chaque date anniversaire du contrat, moyennant un préavis de 2 mois (amendement Bourquin de 2018)
Si vous aviez laissé passer ces occasions, il fallait attendre la prochaine échéance annuelle. Désormais, ces contraintes de calendrier ont disparu : vous pouvez changer d'assurance à n'importe quel moment, y compris plusieurs fois par an si vous trouvez une meilleure offre. Bref, c'est le moment ou jamais de vous pencher sur la question si ce n'est pas déjà fait. Voyons maintenant pourquoi il peut être très intéressant de saisir cette opportunité sans tarder.
Pourquoi changer d'assurance le plus tôt possible ?
Des économies substantielles à la clé
Changer rapidement d'assurance de prêt permet de réaliser des économies significatives. Sur un crédit immobilier de longue durée, l'assurance emprunteur représente en effet un coût conséquent, souvent le 2ᵉ poste de dépense après les intérêts. En optant pour une offre plus avantageuse, vous pouvez économiser des milliers, voire des dizaines de milliers d'euros sur la durée restante de votre prêt.
Et plus vous changez tôt, plus les économies sont importantes. En effet, plus vous attendez, plus le capital restant dû diminue avec les remboursements, et donc moins la base de calcul des cotisations d'assurance est élevée.
Par exemple, pour un couple trentenaire ayant emprunté 250 000 € sur 25 ans il y a 6 ans, passer d'une assurance de groupe bancaire à 0,36% à une délégation individuelle à 0,10% permettrait d'économiser environ 20 000 € sur les 19 ans restants, soit presque 90 €/mois. Mais s'ils attendent 10 ans de plus pour changer, l'économie ne serait plus "que" d'environ 6 000 €. On voit bien que chaque année compte !
Allégez vos mensualités dès maintenant
Certes, même 6 000 € d'économies, c'est toujours bon à prendre. Mais en changeant dès à présent, non seulement vous maximiserez le gain total, mais en plus vous profiterez immédiatement de mensualités allégées.
Dans un contexte de hausse des prix, diminuer vos échéances de prêt de plusieurs dizaines d'euros en changeant d'assurance pourrait être un vrai bol d'air pour votre budget. Vous améliorerez votre reste-à-vivre sans rogner sur d'autres postes. À l'inverse, reporter cet effet bénéfique sur votre pouvoir d'achat serait dommage.
Sécurisez les meilleures conditions tant que votre profil est optimal
Votre profil personnel évolue avec le temps. Aujourd'hui, vous bénéficiez peut-être d'une bonne santé et d'une situation stable, vous permettant d'obtenir d'excellents tarifs en assurance individuelle. Mais dans quelques années, le simple fait de vieillir fera mécaniquement augmenter un peu votre "risque assurantiel" du point de vue des assureurs, même sans pépin de santé.
Et si entre-temps, vous rencontrez un problème médical ou professionnel, votre "assurabilité" pourrait se dégrader sensiblement. Du coup, les tarifs qu'on vous proposera alors si vous voulez changer à ce moment-là risquent d'être moins bons que ceux que vous pouvez obtenir maintenant. Autant sécuriser dès que possible les meilleures conditions tant que votre profil est optimal.
Ajustez vos garanties à vos besoins actuels
Autre argument pour changer rapidement : vous avez probablement souscrit il y a quelques années une assurance qui ne vous convient plus totalement aujourd'hui.
Par exemple, votre contrat inclut une garantie perte d'emploi que vous jugez désormais superflue et trop chère, ou à l'inverse il vous manque une couverture que vous aimeriez rajouter (garanties des risques aggravés, options dos/psy...). Ou alors, vous payez une surprime pour un risque de santé qui a disparu (un cancer guéri depuis plus de 5 ans par exemple).
En basculant sur un nouveau contrat, vous pouvez ajuster les garanties à vos besoins actuels et faire des économies supplémentaires.
Combinez renégociation de taux et d'assurance
Dernier élément à considérer : si d'aventure, vous envisagez de renégocier votre crédit immobilier lui-même prochainement pour obtenir un taux plus bas, c'est le bon moment pour revoir aussi votre assurance en parallèle.
Vous ferez d'une pierre deux coups et maximiserez l'économie réalisée sur votre prêt. N'hésitez pas à mettre les banques en concurrence à la fois sur le taux et sur l'assurance pour tirer le meilleur parti de cette renégociation globale.
Les étapes pour changer d'assurance de prêt facilement
Fort heureusement, changer d'assurance emprunteur est devenu relativement simple depuis la loi Lemoine. Voici les principales étapes à suivre pour mener à bien votre projet sereinement.
1. Comparez les offres du marché pour trouver la plus avantageuse
La première chose à faire est de regarder quelles sont les offres d'assurance disponibles sur le marché afin d'identifier celle qui vous fera réaliser le plus d'économies par rapport à votre contrat actuel. Pour cela, vous pouvez faire :
- des simulations en ligne sur des comparateurs,
- demander des devis personnalisés à différents courtiers et assureurs,
- ou consulter un courtier en crédit immobilier qui vous guidera vers les meilleures offres.
Le but est d'obtenir des propositions chiffrées selon votre profil, avec le coût total sur la durée restante du prêt, les garanties couvertes et les éventuelles exclusions. Vous pouvez alors classer les offres selon le rapport garanties/prix pour identifier le contrat le plus intéressant. Veillez à ce que le contrat choisi comporte bien au minimum les garanties exigées par votre banque.
2. Souscrivez votre nouveau contrat d'assurance
Une fois l'offre la plus compétitive sélectionnée, vous pouvez souscrire votre nouveau contrat d'assurance auprès de l'organisme choisi. Vous devrez remplir un formulaire d'adhésion avec les informations sur votre prêt et votre situation personnelle.
Selon votre profil et le montant à assurer, un questionnaire de santé et des examens médicaux peuvent être demandés. Mais grâce à la loi Lemoine, si votre prêt remplit certaines conditions (montant < 200 000 €/personne et durée < 60 ans), vous serez exempté de toute formalité médicale.
À la fin du processus, vous recevrez une attestation d'assurance prouvant que vous êtes bien couvert par le nouveau contrat, avec la date de prise d'effet de la couverture.
3. Informez votre banque de la substitution d'assurance
Vous devez maintenant envoyer une demande de substitution d'assurance à votre banque, par lettre recommandée avec accusé de réception, pour l'informer que vous souhaitez remplacer le contrat actuel. Joignez à ce courrier votre nouvelle attestation d'assurance et le nouveau contrat pour que la banque vérifie l'équivalence des garanties.
4. Attendez la réponse de la banque sous 10 jours
A réception de votre demande, la banque a 10 jours ouvrés pour l'examiner. Elle vérifiera notamment que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à l'ancien.
Si tout est conforme, la banque vous enverra un avenant à votre contrat de prêt actant la substitution d'assurance. En cas de refus, elle devra le motiver par écrit. Vous pourrez alors contacter votre nouvel assureur pour ajuster le contrat, ou contester le refus s'il vous semble injustifié.
5. Finalisez la transition vers le nouveau contrat
Une fois l'accord de la banque obtenu, retournez l'avenant signé, informez votre assureur de la date d'effet du nouveau contrat, et vérifiez que l'ancienne assurance a bien été résiliée pour éviter toute double facturation.
Voilà, vous bénéficiez désormais d'une assurance de prêt moins chère et/ou plus protectrice, pour un gain de budget immédiat !
Le contrat Iriade Emprunteur d'Oradéa Vie
Pour illustrer le type d'offres intéressantes que l'on peut trouver sur le marché en 2025, prenons l'exemple du contrat Iriade Emprunteur proposé par Oradéa Vie, filiale de Société Générale Assurances.
Accessible aux 18-79 ans pour tout crédit immobilier jusqu'à 10 millions d'euros sur 30 ans maximum, ce contrat individuel se démarque par sa modularité. Trois formules sont proposées selon les profils :
- La Formule 1, couvrant le décès et la PTIA, est idéale pour les seniors et investisseurs.
- La Formule 2 ajoute les garanties ITT et IPT, adaptée à l'achat d'une résidence principale.
- La Formule 3 offre une protection maximale en incluant l'IPP en plus.
La personnalisation est poussée grâce à des options permettant par exemple de racheter les exclusions liées au dos et aux troubles psychiques (Option Zen), de choisir la franchise en arrêt de travail, ou de racheter des exclusions sportives.
Le tout avec une souscription 100% digitale pour une adhésion simplifiée.
Iriade Emprunteur illustre bien la nouvelle génération de contrats compétitifs et flexibles, permettant d'ajuster précisément sa couverture à ses besoins et à son profil. En le comparant avec votre assurance actuelle, vous pourriez constater qu'il est bien plus avantageux !
