La souscription d'un prêt immobilier est une étape cruciale dans la réalisation du projet de devenir propriétaire. Mais au-delà des aspects financiers, il est essentiel de bien comprendre les assurances qui accompagnent ce prêt ! Parmi elles, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) joue un rôle important. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur la couverture PTIA dans le cadre d'un prêt immobilier.
Qu'est-ce que la garantie PTIA ?
La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) est une garantie d'assurance liée à la souscription d'un prêt immobilier. Elle intervient en cas de perte complète de l'autonomie de l'assuré, c'est-à-dire lorsque celui-ci est incapable de réaliser seul les actes de la vie quotidienne (se nourrir, se laver, s'habiller, se déplacer) et qu'il nécessite une assistance permanente. La PTIA est souvent associée à la garantie décès, car elle couvre les risques majeurs pouvant empêcher l'emprunteur de rembourser son prêt.
Pour que la garantie PTIA soit activée, plusieurs critères doivent être remplis. Tout d'abord, l'assuré doit être reconnu en état de PTIA par un médecin expert mandaté par l'assureur. Cet état doit être médicalement constaté et irréversible. Ensuite, il est généralement exigé que l'assuré soit âgé de moins de 65 ans au moment de la reconnaissance de la PTIA, bien que ce seuil puisse varier selon les contrats.
Pourquoi souscrire à la garantie PTIA ?
Protection pour l'emprunteur et ses proches
Souscrire à la garantie PTIA permet de se protéger contre les aléas de la vie. En cas de perte totale d'autonomie, l'assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû du prêt immobilier. Cette couverture PTIA pour prêt immobilier permet ainsi de préserver les proches de l'emprunteur de devoir assumer cette charge financière, souvent lourde, en plus des soins et de l'accompagnement nécessaires pour l'assuré.
Une exigence des banques
Les établissements prêteurs exigent souvent que l'emprunteur souscrive à une assurance incluant la garantie PTIA. Cela leur permet de se prémunir contre le risque de non-remboursement du prêt en cas d'incapacité totale de l'emprunteur. Il est donc important de bien comprendre cette garantie et de s'assurer qu'elle est incluse dans l'assurance emprunteur choisie.
Comment fonctionne la couverture PTIA ?
Activation de la garantie
Lorsque l'emprunteur est reconnu en état de PTIA, l'assurance se déclenche. Après évaluation médicale, si l'état de PTIA est confirmé, l'assureur procède au remboursement du capital restant dû. Cette somme est versée directement à la banque, ce qui solde le prêt immobilier. À partir de ce moment, l'emprunteur ou ses proches ne sont plus redevables des mensualités de prêt.
Quelles sont les limites et les exclusions du PTIA ?
Il est crucial de bien lire les conditions générales du contrat d'assurance, car la garantie PTIA peut comporter des exclusions. Par exemple, certaines pathologies préexistantes ou les accidents résultant de la pratique de sports à risque peuvent être exclus de la couverture. De plus, certaines assurances peuvent prévoir une limite d'âge au-delà de laquelle la garantie ne s'applique plus, ou encore un montant maximum de capital assuré.
Comment bien choisir son assurance emprunteur avec PTIA ?
Comparez les offres !
Il est conseillé de comparer plusieurs offres d'assurance emprunteur avant de faire son choix. Tous les contrats ne se valent pas, et les conditions de la garantie PTIA peuvent varier d'un assureur à l'autre. Utiliser des comparateurs en ligne peut être une bonne solution pour évaluer les différentes offres disponibles sur le marché.
Optez pour une garantie complémentaire
En plus de la PTIA, d'autres garanties peuvent être incluses dans une assurance emprunteur telles que l'Invalidité Permanente Totale (IPT), l'Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT). Il est important de bien évaluer ses besoins pour choisir un contrat qui offre une couverture adéquate, en tenant compte de sa situation personnelle et professionnelle.
Procédez à une délégation d'assurance
Depuis la loi Lagarde de 2010 et les évolutions législatives suivantes, il est possible de choisir librement son assurance emprunteur, y compris une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse. C'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Cette possibilité permet souvent de bénéficier de conditions plus avantageuses, tant sur le plan financier que sur la couverture des garanties, dont la PTIA.
Que faire en cas de refus de garantie PTIA ?
Négociez avec votre assureur !
Si un assureur refuse de vous accorder la garantie PTIA, par exemple en raison de problèmes de santé préexistants, il est possible de négocier. Dans certains cas, une surprime peut être proposée en échange de l'inclusion de la garantie. Il est également possible de rechercher un autre assureur plus flexible.
Faites recours à la convention AERAS
Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance emprunteur. Cette convention permet à ces personnes de bénéficier d'une assurance incluant la PTIA, même si elles présentent des antécédents médicaux lourds. Il est donc essentiel de se renseigner sur cette option si vous êtes concerné !
